Parallèlement à la digitalisation massive de ces dernières années, l’industrie de la banque s’est également fortement développée.
Sur le marché bancaire, les acteurs traditionnels côtoient désormais les banques en ligne et mobiles dont le fonctionnement est totalement dématérialisé.
Quelles sont leurs différences en termes de technologie, de services et de public cible ? Comment choisir la meilleure banque en ligne ?
Quelles différences entre banque en ligne, néobanque et banque classique en termes d’usage ?
Les acteurs qui se partagent actuellement le marché de la banque sont différents tant en termes d’offres que de supports :
- Les banques traditionnelles sont les seules à être présentes en physique en disposant d’agences bancaires dans lesquelles les clients peuvent se rendre. Elles privilégient le rapport humain en leur donnant la possibilité d’avoir un conseiller bancaire à qui parler et d’effectuer des opérations en face à face au guichet. Ces structures fournissent les produits et services bancaires les plus larges. Pour s’adapter, elles présentent désormais quasiment toutes une offre numérique disponible via leurs applis mobiles. Cependant, ce sont les établissements les plus chers en matière de frais bancaires.
- Les banques en ligne proposent systématiquement une offre bancaire digitale accessible via leur site web et leur application Bien souvent, elles sont rattachées à un acteur bancaire classique. Leurs produits et services sont plus ou moins étendus en fonction de l’établissement. Leurs tarifs hyper attractifs constituent leur avantage indéniable.
- Les néobanques associent la finance et la technologie pour bouleverser le secteur. Pour proposer une offre 100% mobile, elles ont fait du smartphone leur outil privilégié. Cependant, leurs produits et services bancaires sont plus réduits. Ces banques digitales misent surtout sur les services non bancaires et l’expérience client. Les formules d’abonnement sont souvent Freemium : certains services sont accessibles gratuitement et d’autres sont payants.
Comment sont les services et technologies utilisés par les banques en ligne et les banques traditionnelles ?
Ces acteurs façonnent leur modèle de services en fonction de leurs technologies :
- Les banques classiques conservent une relation de proximité avec leurs clients et leur font bénéficier de conseils personnalisés. Il suffit également à ces derniers de se rendre à un guichet en agence pour déposer des chèques ou des espèces sur leur compte. En revanche, les services de ces établissements prennent un peu plus de temps. A titre d’illustration, 2 jours de validation sont nécessaires pour ajouter un nouveau destinataire de virement bancaire et 1 à 3 jours ouvrés pour faire un paiement ou un virement.
- Les banques en ligne misent sur la rapidité et la simplicité pour faire la différence. L’ouverture d’un compte est, par exemple, entièrement digitalisée. Alors que les pièces justificatives peuvent être scannées, la signature de la convention de compte se fait électroniquement, le plus souvent via un code envoyé par SMS. Pour un virement bancaire, l’ajout d’un nouveau destinataire est immédiat. Les virements sont instantanés et les dépenses immédiatement notifiées. Les clients ont même la possibilité d’envoyer un lien de paiement. Chez Revolut et BoursoBank, l’application mobile suffit pour faire des achats et profiter des offres de cashback ou des promotions des partenaires. En revanche, il n’est pas toujours évident de contacter leur service client par téléphone ou par chat. Il est aussi impossible d’encaisser du cash sauf chez Hello bank!, Monabanq et Nickel.
- Les néobanques se distinguent par leurs services numériques plus étendus. En plus des paiements, des virements et des retraits, leurs utilisateurs peuvent, par exemple, payer par SMS, constituer des cagnottes, être accompagnés par un assistant de voyage ou encore agréger des comptes. La démarche d’ouverture de compte s’effectue en quelques minutes et ne requiert que très peu de documents.
Quelle banque pour les utilisateurs geeks : banque en ligne, banque mobile ou banque classique ?
D’une manière générale, ces différents types de banque ne ciblent pas les mêmes générations de clients :
- Les banques traditionnelles s’adressent surtout aux personnes qui ne sont pas forcément à l’aise avec le numérique et qui ne peuvent pas se passer des services d’un conseiller et d’une agence. On est ici sur mode vintage ou senior.
- Les nouveaux acteurs conviennent plutôt aux geeks qui sont plus autonomes dans la gestion de leurs comptes bancaires. D’ailleurs, ces établissements s’appuient sur leurs applications plus simples, fluides et gérées en instantané pour attirer les clients qui sont plus à l’aise avec le monde digital. Les néobanques, en particulier, sont parfaites pour les jeunes utilisateurs. Elles séduisent énormément les digital nomades.
Et contrairement aux idées reçues, les établissements bancaires en ligne ne sont pas moins sécurisés que les acteurs traditionnels. Ils sont tous dans l’obligation de respecter la réglementation monétaire et financière. Et surtout, ils offrent le même niveau de sécurité.
En revanche faire d’une néobanque sa banque principale est à éviter. C’est une excellente solution pour se multibancariser et réduire ses frais bancaires.
